Tem uma nota te acompanhando por aí. Ela define se o banco aprova seu pedido, qual taxa vai aparecer na tela e até se a loja vai parcelar sua compra. E a maioria das pessoas não sabe como ela é calculada, nem o que fazer para melhorá-la.
O que é o score de crédito
É uma pontuação calculada por birôs de crédito como Serasa, Boa Vista e SPC Brasil com base no seu histórico financeiro. Vai de 0 a 1000 e representa a probabilidade de você pagar suas dívidas em dia nos próximos 12 meses.
Quanto maior o score, menor o risco percebido pelo credor e melhores as condições de crédito disponíveis para você.
Como o score é calculado na prática
Nenhum birô divulga a fórmula exata, mas os fatores que mais pesam são conhecidos:
Histórico de pagamentos: é o principal. Pagar em dia aumenta. Atrasar derruba. Simples assim.
Dívidas negativadas: nome no Serasa é o fator que mais derruba o score. A retirada após quitação melhora, mas o histórico demora para limpar completamente.
Tempo de relacionamento com o mercado: conta com banco há 10 anos pesa mais que conta aberta há 3 meses.
Diversidade de crédito: usar cartão, ter financiamento e pagar tudo em dia mostra histórico saudável.
Consultas recentes: muitas consultas ao CPF em curto período sinalizam desespero por crédito e derruba o score temporariamente.
A armadilha do score que ninguém conta
Você pode estar com score baixo sem ter nenhuma dívida em aberto. Como?
Porque score não é só ausência de problema. É presença de histórico positivo. Quem nunca usou crédito não tem como o birô saber que é bom pagador. Resultado: score baixo por falta de dados, não por inadimplência.
Nesse caso, a solução é começar a construir histórico: cartão de crédito sem anuidade usado e pago em dia, contas no CPF, cadastro positivo ativado.
Cadastro Positivo: a ferramenta que metade do Brasil ainda não ativou
O Cadastro Positivo registra não só suas dívidas, mas também seus pagamentos em dia: água, luz, internet, financiamentos, boletos. Quem tem bom histórico de pagamento de contas básicas pode aumentar o score significativamente ao ativar.
É gratuito e pode ser feito diretamente no site da Serasa ou Boa Vista.
Quanto tempo leva para o score subir
Não tem resposta exata, mas a lógica é consistência ao longo do tempo. Pagar tudo em dia por 6 meses consecutivos já gera melhora visível. Quitar dívidas negativadas costuma gerar aumento em até 30 dias após a atualização do cadastro pelo credor.
Não existe atalho real. Quem vende "aumento de score em 24 horas" está mentindo.
FAQ: Score de Crédito
Consultar o próprio CPF derruba o score?
Não. A consulta pelo próprio titular não afeta o score. O que pode derrubar são consultas feitas por instituições financeiras quando você solicita crédito.
Negativação sai automaticamente após a quitação?
O credor tem até 5 dias úteis para retirar após a quitação. Se não retirar, você pode acionar o Procon ou o próprio Serasa.
Dívida prescrita afeta o score?
Dívidas prescritas (em geral acima de 5 anos) devem ser removidas do Serasa automaticamente. Se ainda aparecerem, você pode contestar.
Nome limpo garante score alto?
Não necessariamente. Score alto exige histórico positivo ativo, não só ausência de negativação.
Posso ter score diferente no Serasa e na Boa Vista?
Sim. Cada birô tem sua metodologia e base de dados. Por isso, algumas instituições consultam mais de um birô na análise de crédito.